Prendre sa retraite sur la Costa del Sol : atouts et conseils pratiques

Chaque année, des milliers de retraités venus du monde entier – de Scandinavie et des Pays-Bas comme de France, de Belgique, d'Allemagne, de Suisse, du Royaume-Uni, d'Irlande ou d'Amérique du Nord – choisissent la Costa del Sol pour y commencer une nouvelle vie. Les raisons sautent aux yeux : un climat doux toute l'année, la mer, le golf et la montagne à portée de main, un système de santé de grande qualité et une communauté internationale où l'on n'est jamais loin de sa propre langue. Pour beaucoup, tout commence par la recherche de biens à vendre à Marbella et dans les villes alentour.

Ce guide passe en revue les atouts d'une retraite sur la Costa del Sol, les démarches pratiques pour s'y installer, le fonctionnement de la santé et de la fiscalité pour les retraités, ainsi que les quartiers et les logements les mieux adaptés à ce nouveau chapitre.

La retraite sur la Costa del Sol en bref

Le climat

La Costa del Sol jouit de l'un des climats les plus doux d'Europe, avec quelque 2 900 heures de soleil par an à Málaga. Les hivers sont courts et cléments – les moyennes de janvier tournent autour de 12 à 13 °C – et il n'est pas rare de déjeuner en terrasse en décembre. Les étés sont chauds, mais la brise marine rend la côte bien plus agréable que l'intérieur du pays. Pour savoir à quoi ressemblent vraiment les mois plus frais, consultez notre guide sur l'hiver à Marbella.

Une vie active, au grand air

Ici, la vie se passe dehors. Longues promenades en bord de mer, plus de 70 parcours de golf sur la côte, tennis, padel, natation, randonnées en montagne et un agenda culturel bien rempli : tout invite à rester actif et entouré. Pour trouver l'inspiration, découvrez nos guides consacrés au golf à Marbella et à la randonnée sur la Costa del Sol.

Une communauté internationale

La Costa del Sol abrite l'une des plus importantes communautés internationales d'Espagne, avec des résidents originaires de plus d'une centaine de pays. Scandinaves, Néerlandais, Belges, Français, Allemands, Suisses, Britanniques, Irlandais, Américains et bien d'autres y ont leurs associations, leurs clubs, leurs églises, leurs commerces et leurs restaurants, et nombre de médecins, d'avocats et de prestataires travaillent en plusieurs langues. On s'y fait facilement des amis, tout en profitant pleinement de l'art de vivre espagnol.

À deux pas de chez soi

L'aéroport de Málaga, à 30 ou 45 minutes environ de Marbella, compte parmi les plus fréquentés d'Espagne. Il propose des vols directs vers la plupart des capitales et grandes villes européennes – de Londres, Dublin, Paris, Bruxelles et Amsterdam à Copenhague, Stockholm, Oslo, Helsinki, Genève, Zurich et Francfort – et des correspondances vers le reste du monde via les grands hubs européens. L'aéroport de Gibraltar se trouve lui aussi à moins d'une heure. De quoi recevoir facilement famille et amis.

Un système de santé de grande qualité

La région dispose d'un hôpital public moderne, récemment agrandi, l'Hospital Universitario Costa del Sol, ainsi que de plusieurs cliniques privées internationales, dont Quirónsalud Marbella, HC Marbella, Hospiten Estepona et Vithas Xanit à Benalmádena. Notre guide de la santé détaille l'ensemble des options.

Citoyens de l'UE, de l'EEE et de Suisse

Si vous êtes citoyen de l'UE, de l'EEE ou de Suisse, vous êtes libre de vous installer en Espagne. Au-delà de trois mois de séjour, vous vous enregistrez comme résident auprès du bureau des étrangers ou du commissariat de police et recevez le Certificado de Registro de Ciudadano de la UE, avec votre NIE, le numéro d'identification des étrangers indispensable à la plupart des démarches. En tant que retraité, vous devrez justifier de ressources suffisantes et d'une couverture maladie ; pour la plupart des pensionnés, le formulaire S1 assure cette couverture.

Pensez également à vous inscrire à la mairie (le padrón), une inscription nécessaire pour accéder aux soins, aux écoles et à de nombreux services locaux.

Retraités hors Union européenne

Les retraités qui ne sont pas ressortissants de l'UE, de l'EEE ou de Suisse – notamment les Britanniques, les Américains, les Canadiens et les Australiens – demandent généralement le visa de résidence non lucrative. Celui-ci exige des revenus réguliers d'au moins 400 % de l'indice espagnol IPREM, soit actuellement environ 2 400 € par mois pour le demandeur principal, plus environ 600 € par mois pour chaque personne à charge, ainsi qu'une assurance santé privée complète souscrite auprès d'un assureur agréé en Espagne. Ce visa interdit toute activité professionnelle, y compris à distance. Le premier titre est valable un an, puis renouvelable par périodes de deux ans, à condition de passer plus de la moitié de chaque année en Espagne.

Le « golden visa », qui accordait la résidence aux acquéreurs d'un bien d'une valeur d'au moins 500 000 €, a été supprimé en avril 2025.

Le formulaire S1

Si vous percevez une pension de retraite de base d'un pays de l'UE ou de l'EEE, de Suisse ou du Royaume-Uni, vous pouvez en général vous affilier au système de santé public espagnol grâce au formulaire S1. Il vous ouvre droit aux mêmes soins publics qu'un résident espagnol, pris en charge par le pays qui vous verse votre pension. Vous le demandez avant votre départ auprès de votre propre organisme d'assurance maladie ou de retraite – par exemple la CPAM en France, la Krankenkasse en Allemagne ou le NHS au Royaume-Uni –, puis vous le faites enregistrer en Espagne pour obtenir votre carte de santé auprès de votre centre de santé.

Les retraités de pays extérieurs à ce dispositif, comme les États-Unis, le Canada ou l'Australie, doivent normalement souscrire une assurance santé privée.

La carte européenne d'assurance maladie ne couvre que les séjours temporaires : elle ne suffit donc plus dès lors que vous vivez ici.

L'assurance santé privée

De nombreux retraités associent soins publics et assurance santé privée, pour accéder plus rapidement aux spécialistes et se faire soigner dans les cliniques privées, souvent dans leur propre langue. L'assurance privée est par ailleurs obligatoire pour le visa de résidence non lucrative.

Le Convenio Especial

Si vous n'avez pas droit aux soins publics, vous pouvez rejoindre le système public par le biais du Convenio Especial après un an de résidence, moyennant une cotisation mensuelle plus élevée à partir de 65 ans.

C'est en matière fiscale que les bons conseils comptent le plus, et les règles varient selon votre nationalité, le type de pension et vos autres revenus. Il ne s'agit ici que d'un aperçu : nous vous recommandons toujours de consulter un conseiller fiscal avant de partir.

La résidence fiscale

Vous êtes résident fiscal en Espagne si vous y passez plus de 183 jours par an, ou si le centre de vos intérêts économiques s'y trouve. En tant que résident fiscal, vous êtes imposé en Espagne sur vos revenus mondiaux.

L'imposition des pensions

L'Espagne a signé des conventions fiscales avec plus de 90 pays, dont toute l'Europe, les États-Unis et le Canada, qui déterminent où chaque pension est imposée. En règle générale :

• Les pensions privées et les pensions de sécurité sociale sont généralement imposées en Espagne.
• Les pensions publiques, versées aux anciens fonctionnaires, sont généralement imposées dans le pays qui les verse, sauf si vous avez la nationalité espagnole.

Chaque convention a ses spécificités. Par exemple, les pensions publiques françaises restent imposables en France, l'Allemagne peut également imposer une petite partie de sa pension de retraite légale, et certains pays appliquent des règles particulières aux versements en capital ou aux retraites professionnelles. Lorsqu'une pension est imposée dans les deux pays, la convention évite la double imposition grâce à un crédit d'impôt. D'où l'importance d'un conseil personnalisé avant de partir.

L'impôt sur la fortune

L'Andalousie applique un abattement de 100 % sur l'impôt régional sur la fortune. L'impôt national de solidarité sur les grandes fortunes reste applicable, mais uniquement aux patrimoines très importants, dont la base imposable dépasse 3 millions d'euros : quiconque approche de ce seuil a tout intérêt à se faire conseiller.

Droits de succession et de donation

C'est l'un des grands atouts de l'Andalousie. Le conjoint, les enfants, les petits-enfants et les parents bénéficient d'une réduction de 99 % sur les droits de succession et de donation, ce qui rend la transmission de votre logement à votre famille très simple. Pour en bénéficier, les donations doivent être faites devant notaire.

Les avoirs à l'étranger

Les résidents fiscaux espagnols qui détiennent plus de 50 000 € à l'étranger, dans l'une des catégories suivantes – comptes bancaires, placements ou biens immobiliers –, doivent les déclarer chaque année au moyen du Modelo 720. Il s'agit d'une simple déclaration, et non d'un impôt, et les lourdes pénalités d'autrefois ont été supprimées en 2022 ; mais elle reste obligatoire.

Si vous conservez votre résidence fiscale dans votre pays

Si vous passez moins de la moitié de l'année en Espagne et conservez votre résidence fiscale dans votre pays d'origine, vous acquittez l'impôt sur le revenu des non-résidents au titre de votre logement espagnol, généralement un montant annuel modeste. Consultez notre guide sur la fiscalité des non-résidents en Espagne.

Au quotidien, la vie sur la Costa del Sol revient généralement moins cher qu'à Paris, Bruxelles, Genève ou Munich, en particulier pour les restaurants, le café, les produits frais et les services. Le logement fait exception : Marbella est l'un des marchés immobiliers les plus chers d'Espagne, et les prix varient considérablement d'un quartier à l'autre.

Lorsque vous êtes propriétaire, prévoyez dans votre budget l'IBI (la taxe foncière municipale), les charges de copropriété dans une résidence ou un domaine sécurisé, les factures courantes et l'assurance. Dans une villa, ajoutez l'entretien du jardin et de la piscine.

Le meilleur quartier dépend de la vie que vous souhaitez mener. Voici quelques-uns des secteurs que nos clients retraités choisissent le plus souvent.

Tout à pied

Le centre de Marbella, San Pedro de Alcántara et Estepona permettent de vivre sans voiture, avec commerces, restaurants, centres de santé et promenade du front de mer accessibles à pied. Le Golden Mile allie cette commodité à certaines des adresses les plus prestigieuses de la côte.

Verdure et tranquillité

Nueva Andalucía, Elviria et La Quinta offrent golf, jardins et calme, à quelques minutes en voiture de la plage et des services. La plupart des logements s'y trouvent dans des résidences fermées et sécurisées.

Un accès facile. Un ascenseur, un appartement en rez-de-chaussée ou une maison de plain-pied vous faciliteront la vie dans les années à venir.

La sécurité. Une résidence fermée, gardée 24 h/24, apporte une vraie tranquillité d'esprit, surtout si vous voyagez.

La proximité des services. Vérifiez la distance jusqu'au supermarché, à la pharmacie, au centre de santé et à l'hôpital.

Un entretien réduit. Un appartement ou une maison mitoyenne dans une copropriété bien gérée est plus simple à entretenir qu'une grande villa avec jardin et piscine.

De la place pour recevoir. Une chambre d'amis pour les enfants et les petits-enfants est souvent la pièce la plus utilisée de la maison.

Beaucoup de retraités louent le temps d'une saison, souvent l'hiver, avant d'acheter, pour tester un quartier et le mode de vie. D'autres connaissent bien la côte après des années de vacances et achètent sans attendre. Dans tous les cas, mieux vaut visiter un logement en hiver comme en été, et le soir comme en journée.

Au moment d'acheter, prévoyez les frais d'acquisition en plus du prix : dans l'ancien, les droits de mutation (ITP) s'élèvent à 7 % en Andalousie, auxquels s'ajoutent les frais de notaire, d'enregistrement au registre foncier et d'avocat. Consultez notre guide sur la fiscalité de l'achat immobilier en Andalousie.

Puis-je prendre ma retraite en Espagne en tant que citoyen européen ?

Oui. Les citoyens de l'UE, de l'EEE et de Suisse peuvent s'installer librement en Espagne. Au-delà de trois mois de séjour, vous vous enregistrez comme résident et justifiez de ressources suffisantes et d'une couverture maladie.

Vais-je conserver ma couverture santé ?

Si vous percevez une pension de retraite de base d'un pays de l'UE ou de l'EEE, de Suisse ou du Royaume-Uni, le formulaire S1 vous donne en général accès au système de santé public espagnol, pris en charge par le pays qui vous verse votre pension. Les retraités d'autres pays souscrivent généralement une assurance santé privée.

Où ma pension sera-t-elle imposée ?

Tout dépend du type de pension et de la convention fiscale entre l'Espagne et votre pays. Les pensions privées et de sécurité sociale sont généralement imposées en Espagne, et les pensions publiques dans le pays qui les verse, mais chaque convention a ses propres règles. Faites-vous toujours conseiller avant de partir.

Y a-t-il des droits de succession en Andalousie ?

Le conjoint, les enfants, les petits-enfants et les parents bénéficient d'une réduction de 99 % sur les droits de succession et de donation en Andalousie.

Quels sont les meilleurs quartiers pour les retraités ?

Le centre de Marbella, San Pedro de Alcántara, Estepona et le Golden Mile pour tout faire à pied ; Nueva Andalucía, Elviria et La Quinta pour une vie plus verte et plus paisible.

À nos yeux, la Costa del Sol est l'un des meilleurs endroits d'Europe pour profiter de sa retraite. Le climat, la qualité des soins, la communauté internationale et la qualité de vie y sont difficiles à égaler, et la fiscalité andalouse des successions permet de préparer sereinement la transmission à la génération suivante.

Les clés d'une installation réussie : un bon conseil fiscal, le choix du quartier adapté à la vie que vous souhaitez mener, et un logement qui vous conviendra encore dans dix ou vingt ans.

Nous aidons de nombreux retraités à trouver leur logement sur la côte, de l'appartement en front de mer à Marbella à la villa dans une résidence fermée et paisible, et nous pouvons vous mettre en relation avec des avocats et des conseillers fiscaux de confiance.

Vous pouvez parcourir nos biens à vendre à Marbella ou nous contacter pour organiser une visite.